互联网保险产业的发展背景

近年来，随着各类金融科技的深入发展，保险科技的产业机遇逐渐从依托产业互联网浪潮的上半场进入到以智能化为主题的下半场。利好政策的出台以及整体市场趋势的发展使得保险科技的创新成为近几年中国保险业发展的大趋势之一。互联网保险公司、基于互联网的中介平台、为其他机构赋能的技术服务公司，以及各类“跨界”科技巨头纷纷加入保险布局，依靠保险科技打造了多维度的保险行业生态圈。科技深度赋能保险业成为明显趋势，也预示着保险从“互联网保险”时代跨入“保险科技”时代。

政策驱动：互联网保险行业向智能化转型

银保监会明确了互联网保险经营规则、机构及人员管理、监管范围等，并且多次提及“技术”、“创新”，明确提出保险机构应在风险可控、安全隔离的前提下，积极运用互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术，探索互联网保险业务、服务、创新，提高保险经济效率，改善保险消费体验，构建从保险产品研发、销售到客户服务、风险管理和资产管理的互联网保险业务发展和保险科技应用的数字化生态系统。

数字金融行业热点事件

谱蓝运用智能算法模型致力于保险服务

长期以来，结合APP、小程序、H5等新形势建立的家庭智能理财规划系统，在互联网保险行业中，形成了较高的用户转化率。2021年7月谱蓝新发布的“暗能-隧穿-跃迁”系统，给互联网保险行业的智能化带来了新的产品、为客户的一站式解决体验带来了新的体验。

全球疫情推进了互联网保险的发展

2020年全球新冠疫情期间，保险搜索量大增，互联网保险迎来利好。一方面，疫情大幅度推动健康险发展，提升了互联网健康保险的转化。另一方面，疫情影响下，占比有较大增长，并且疫情大幅提高了互联网保险的转化率。

2016-2020年中国保险行业累计保费收入

数据显示，2020年中国保险行业保费收入为45257亿元。艾媒咨询分析师认为，中国互联网保险行业在经过一段时间的监管整顿后，逐渐建立起了良好的运营体系。随着消费者使用互联网消费的意愿不断提升，以及保险公司不断推出新的互联网保险产品，行业渗透率将会进一步提高。

2016-2020年中国互联网保险投融资情况

数据显示，2016-2020年中国互联网保险的融资事件数量呈下降趋势，2020年中国互联网保险行业融资事件数为37起，融资金额123.13亿元。从投融资情况看，互联网保险产业的融资数量虽有下降，但是单笔融资金额却保持增长，这意味着行业的头部企业得到了更大的发展潜力。

互联网保险产业图谱

在资本加持、产业链不断完善的情况下，互联网保险已经细分了垂直平台、流量平台和智能金融服务解决方案等不同的细分领域。传统保险在垂直平台以及流量平台中发力，同时，形成了如谱蓝、明觉等互联网保险的解决方案类的新模式。

典型案例：谱蓝(一)

谱蓝，成立于2011年，在互联网保险代理领域深耕十年。在公司的多年发展下，与昆仑健康、瑞华健康等保险公司达成合作关系，为企业产品迭代及发展奠定基础。谱蓝主力推广“横琴臻享一生”、“小金罐”等产品，在业界具有一定的认可度，在2020年12月，谱蓝新单保费突破1亿，从产品销售情况看，谱蓝的跨品类复购率达40%，实现了从增量市场转到存量市场的迭代。

典型案例：谱蓝(二)

人工智能和大数据的发展为金融业的革新带来了契机，互联网保险也向智能化方向发展，因此相关企业也在不断试图通过新技术实现产品的智能化转型，以适应市场发展需要。谱蓝作为较早探索国内互联网保险智能化的企业，依托“量化模型”和“智能算法”，形成了“暗能-隧穿-跃迁”一体化的业务链条系统，实现了产业的前期、中期和后期的全链条的覆盖。

典型案例：谱蓝(三)

在当前的社会结构和消费模式变化背景下，互联网保险用户面对新的需求和痛点。例如80后、90后群体面临较大的家庭压力，对合理规划财产并实现财产升级的需求迫切。因此，互联网产业需要适应新的用户特点，通过新的挖掘和转化模式来获得新的客户。在此背景下，谱蓝新产品进一步发掘数据模型的应用潜力，通过算法实现了精准定位有需求的人群，精准推荐。系统把握了互联网时代的先进性，运用算法的观察、行动和想象能力，挖掘新的客源，并充分维护此客源。

典型案例：谱蓝(四)

基于数据挖掘和智能算法形成的“暗能-隧穿-跃迁”系统，可以全链条覆盖产业的前期、中期和后期，具有先进性和全面性，数字化性质贯穿全过程。

首先，在数据湖中找到相应的数据，然后，通过暗能系统提供决策支持并人为下达决策;其次，通过隧穿系统传达决策并跟踪执行，然后运用跃迁系统进行深层次规划;最后，隧穿与跃迁中的数据反馈到数据湖中以待下次使用。

用户需求推动建立互联网保险行业一体化服务

目前，互联网保险行业的目标核心用户覆盖的年龄范围较大。这些消费者群体不仅要面对疾病、意外等带来的自身风险，同时还要逐步承担子女教育、赡养老人的责任，以及社会角色的交替，这使他们对现有或未来的风险更加敏感，从而产生对于不同类型保险的需求。目标客户的预期风险的多样性，将会驱使互联网保险行业的业务往更加完善的方向发展，并逐步形成一体化服务模式。

监管体系建立带动互联网保险健康化发展

随着互联网保险的发展深化，行业从单纯的渠道更迭阶段逐渐发展到了生态体系的建立阶段，服务链、监管体系等的逐步完善使得行业生态正朝着健康的趋势发展。由于互联网保险涉及资产安全、用户隐私等多个环节，通过依托四个原则建立的监管体系作用，能有效提高市场经营管理水平，带动行业转型升级，促进互联网保险业务健康发展。

创新获客及用户服务模式成为行业新风向

创新获客及用户服务模式是指智能投顾模式，既能帮助客户解决问题，也能帮助互联网保险企业解决获客难的困扰。利用大数据技术，整合B端和C端资源，为企业和客户提供有效的解决方案。随着数据量的沉淀以及模式在互联网保险业逐渐普及，智能顾投模式将成为行业的新发展风向。